Como escolher o melhor financiamento de veículo?
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Pesquise e analise as melhores opções em financiamento para reduzir o custo final do investimento
Se você pretende fazer melhor financiamento de veículo novo ou usado e não sabe por onde começar. Então este post vai te ajudar a entender o assunto. Além disso, vai te dar uma direção para então você conseguir julgar qual o melhor negócio.
Diante das opções do mercado, saber analisar os pontos prós e contras em uma negociação como esta, reflete diretamente no seu orçamento.
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Por isso, preparamos um checklist do que fazer na hora de escolher seu investimento em veículo, mais adiante abordaremos cada um separadamente:
- Prepare-se financeiramente
- Conheça as opções de financiamento do mercado
- Entenda as taxas de juros
- Prepare os documentos necessários
- Decida qual o melhor financiamento
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O desejo de ter um carro é unânime nos brasileiros desde a adolescência.
Todavia, dificuldades como baixo salário, falta de crédito, pontuação de score e outras necessidades essenciais acabam adiando a compra.
A boa notícia é que com planejamento e paciência é possível conseguir!
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1) Prepare-se financeiramente para o melhor financiamento de veículo
Evite transformar seu sonho em pesadelo! Pois o planejamento financeiro viabiliza a aquisição de bens.
Deste modo, planejar é fundamental para garantir que você consiga cobrir os custos do financiamento até o fim do contrato.
Para cada escolha, existe uma renúncia!
A partir do momento que estiver com o carro na garagem, as despesas fixas mensais aumentarão com combustível, manutenções regulares, seguro, IPVA e etc.
Por isso, esteja preparado para sua nova realidade, este é um dos primeiros e mais importantes pontos.
2) Conheça as opções de financiamento do mercado
Existe quatro tipos de melhor financiamento de veículo novo ou usado disponíveis no marcado, que são:
- CDC (Crédito Direto ao Consumidor);
- Leasing;
- Financiamento Balão;
- Consórcio;
Abaixo você vai entender a cada um:
CDC – Crédito Direto ao Consumidor
Você pode fazer as negociações de CDC diretamente com bancos das próprias montadoras, bancos públicos e bancos privados, sem depender da Concessionária.
Depois de escolher o modelo do veículo, então solicite uma simulação na montadora ou fale direto com seu gerente do banco.
Além disso, a aprovação, a quantidade de parcelas e o valor financiado vai depender da renda mensal.
Deste modo, este tipo de financiamento é mais crítico para aprovação. Isso porque o banco precisa de garantias de que vai receber o valor das parcelas.
Outrossim, a taxa de juros varia de acordo com alguns fatores que vamos ver mais adiante.
Leasing como uma das opções de melhor financiamento de veículo
É outra forma de melhor financiamento de veículo. Pois, como a própria tradução já diz: locação – é uma espécie de aluguel do veículo.
Com o Leasing você se torna dono do veículo no final do contrato. Portanto, isso significa quando não restar mais nenhuma parcela para pagar.
Ademais, este tipo de negociação deve ser feito em empresas especializadas e é mais comum para pessoas jurídicas.
Em síntese, a vantagem do Leasing é a taxa de juro mais baixa e a negociação sem interferência da loja vendedora.
Financiamento Balão
Esta compra é conhecida por facilitar a troca do veículo no fim do contrato, ou seja a cada dois ou três anos.
Portanto, a organização para o pagamento das parcelas, é um pouco diferente do financiamento comum, funciona assim:
- Entrada: de 10% a 30% do valor do veículo
- Parcelamento saldo: entre 24 e 36 meses
- Parcela Balão: uma última parcela de maior valor correspondente entre 40% e 50% do valor do veículo que não precisa ser paga em dinheiro.
Desta forma, parte do valor do veículo usado é direcionado para quitar o financiamento e a outra parte para dar de entrada no carro novo.
Caso haja mudança de planos e você desista da troca ou optar por outra marca ao fim do contrato, a quitação da parcela balão é obrigatória.
Além disso, é importante saber que um contrato de Leasing exige revisões regulares nas concessionárias, não rodar mais que 10.000 km por ano e aceitar o valor de recompra.
Apenas a Toyota garante pagar 85% do valor da tabela FIPE.
Consórcio
Uma outra forma de compra parcelada a longo prazo é o Consórcio, que podem durar até 84 meses.
No entanto, a diferença é que no Consórcio existe apenas a cobrança de uma taxa de administração.
Deste modo, a administradora organiza um grupo de compradores, que pagam as prestações e recebem o veículo depois.
Todo mês há um sorteio que contempla um consorciado.
Consórcio: lance e contemplação
Você ainda tem a possibilidade a cada mês, de adiantar as parcelas e ofertar um lance. Desta forma, se o seu lance for o maior, você vence, é contemplado e já recebe o veículo.
Consórcio: variação nas parcelas
Contudo, as prestações do Consórcio sofrem alterações de acordo com o IPI (Impostos Sobre Produtos Industrializados).
Se o valor do carro sobe durante o contrato, as parcelas sobem e se o valor do carro diminui, as parcelas acompanham a queda.
3) Quais as taxas de juros?
A vantagem de financiar um veículo é que, assim que aprovado você imediatamente recebe as chaves. Por outro lado, há aplicação de juros e taxas.
Outrossim, o Banco Central disponibiliza em seu site uma tabela de variação de juros pré-fixados para a aquisição de veículos financiados.
Deste modo, nela você consegue analisar as instituições mais vantajosas.
Tabela Banco Central – Aquisição de veículos – pessoa física
A aplicação de taxas e juros não são as mesmas nos financiamentos que mostramos até aqui. Mas você pode ver as principais diferenças abaixo:
CDC e Leasing
Os juros são fixados no momento de realização do contrato.
Para Leasing existe, entretanto, apenas uma instituição listada pelo BC – Banco Central: a BBC Leasing, que aplica uma taxa de 1,94% ao mês e de 25,95% ao ano.
Consórcio
Já no Consórcio não há aplicação de juros, mas taxas de administração cobradas pela instituição.
Financiamento Balão
Concluindo, no caso do Financiamento Balão há imposição de juros, mas sempre mais baixos que o financiamento comum.
Outras taxas
– IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) – Aplicado no CDC e no consórcio
– Se você ficar inadimplente no CDC, a financiadora pode entrar com uma ação judicial requerendo o carro.
Então o carro é leiloado a fim de quitar a dívida, o que sobrar volta para você.
– Já no Leasing, a empresa entra com ação para retomar o carro, então o que foi pago é perdido.
– A inadimplência no consórcio remove o consorciado do grupo de compradores, para um grupo de excluídos.
No novo grupo ele passa a participar de sorteios mensais, quando contemplado, recebe de volta o que investiu.
Contudo esses valores são pagos com juros e atualização monetária, bem como deduções previstas no contrato.
Multas
As multas são cobradas ao mês sempre que há atrasos, contudo elas não podem exceder:
- 2% em relação ao total da dívida
- No caso do CDC e do Leasing os juros por mês de atraso não podem ultrapassar 1% do total da dívida
- No caso dos Consórcios tem multa de 2% por atraso, mais despesas decorrentes da cobrança, além da variável do valor de mercado do automóvel.
4) Documentos necessários
Um contrato de financiamento de veículo não é um acordo simples, portanto esteja preparado para reunir uma série de documentos pessoais comuns nas operações financeiras.
Abaixo listamos alguns requeridos pela maioria das instituições:
- RG – Documento de identificação pessoal – cópia e original
- CPF – Cadastro de pessoa física – cópia e original
- Comprovante de estado civil – cópia e original
- Comprovante de renda dos 2 ou 3 últimos meses, pode ser extratos bancários ou holerites – cópia e original
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5) Dicas para decidir qual o melhor financiamento
Carro para trabalho
Depois de tanta informação, então é hora de decidir qual a melhor opção para o seu perfil. Desta forma analise também qual a sua necessidade do momento:
- Você precisa do carro para trabalhar?
- A aquisição do veículo vai ajudar compor sua renda mensal?
Se as respostas forem sim, a melhor opção é um financiamento na categoria de CDC.
Verifique na tabela do BC, que disponibilizamos acima, qual a instituição com menor taxa de juros.
Carro para lazer
Por outro lado, se você deseja ter um carro apenas para lazer e comodidade, vale a pena considerar as outras categorias como o Leasing e o Consórcio.
Deseja trocar de carro com frequência?
Se o seu propósito é trocar de carro pelo menos a cada dois ou três anos, então assegure-se de estar ciente de todas as cláusulas do contrato, e opte pelo Financiamento Balão!
Avalie as condições de cada financiadora
Para escolher o melhor investimento, então é necessário avaliar as condições de cada financiadora.
Além disso, todas elas possuem a opção de simulação de financiamento de veículo, onde você pode ter uma visão geral do número de parcelas, valor total do veículo e taxas aplicadas.
Veja também como escolher um financiamento e depois um refinanciamento: